Comment obtenir ou prolonger son prêt relais (15/12/2008)

Le ralentissement actuel du marché immobilier rend les banquiers de plus en plus sévères dans l’acceptation d’un prêt relais associé à un prêt long-terme.
Quand le prêt relais n’est pas refusé, il est accordé sur la base de 50 à 70% maximum de la valeur expertisée.

Deux solutions s’offrent à vous :

• Soit il vous est possible de vendre votre résidence actuelle et de continuer à l’occuper, moyennant une indemnité d’occupation, le temps d’en acheter une autre et d’arriver jusqu’à la signature chez le notaire,
• Soit vous êtes obligé de recourir à un prêt relais. Il vous sera accordé, si tous les critères d’acceptation sont réunis, pour une période de un an renouvelable une année supplémentaire. La première année se fera avec une « franchise d’agios ». Pour la deuxième, vous serez plus souvent obligé de les payer mensuellement, ce qui chargera sans aucun doute votre budget.
  
  Si vous ne deviez pas arriver, à l’échéance de ces deux ans, à vendre votre première maison, n’hésitez pas à aller négocier une troisième année pour éviter d’avoir à rembourser ce prêt relais, transformé en prêt long terme traditionnel. Si tel devait être ce dernier cas, vous ne seriez pas en capacité de le rembourser en sus de votre prêt principal, d’où, parfois, des conséquences désastreuses (vente avec moins value sensible, saisie, vente aux enchères..).
  
  Si la banque refusait la prolongation de votre prêt relais, vous pourriez intenter une action en référé auprès du Tribunal d’Instance et demander la suspension de vos obligations de remboursement de ce prêt pendant deux années, invoquant pour cela l’article L.313-12 du code de la consommation.
  Mais attention, cette action engendrera des frais d’avocat, d’huissier à faire évaluer avant d’en arriver à ce stade.
  
  Le conseil de votre courtier :
  Dans le cas d’un prêt relais, faites estimer votre logement à vendre à sa juste valeur, à savoir celle correspondante au marché, évaluée si possible par un notaire, voire un expert. Cela vous permettra de vendre ce bien logiquement dans les délais. Si cette valeur ne vous convenait pas, attendez avant de déclencher ce nouveau projet.
  
  Parlez-en à votre courtier ; il vous aidera à construire le plan de financement.

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